Riester-Rente Vergleich

In einer Gegenüberstellung von Renten- und Lebensversicherungen, Banksparplänen und Fondssparplan anhand ausgewählter Unterscheidungsmerkmale kann man die besten Angebote finden. Für die Eigenheimrente haben wir einen gesonderten Wohn-Riester-Vergleicherstellt.

Allgemein

Sparer können verschiedene Produktversionen wählen: BanksparplanRentenversicherung(oder LV), betriebliche Altersvorsorge oder Investmentfonds.

Seit 2008 ist es auch möglich einen Riester-Bausparvertrag abzuschließen. Er eignet sich jedoch aufgrund der geringen Verzinsung nicht als Anlageprodukt. Lediglich Personen, die 100%-ig sicher sind, dass sie in absehbarer Zeit bauen wollen, sind ggf. mit einem solchen Bausparvertrag gut beraten. Wir haben für Sie die unterschiedlichen Varianten von Wohn-Riester ebenfalls im Wohn-Riester-Test verglichen.

Alle Produkte, die staatlich zertifiziert sind haben Anspruch auf die staatlichen Zulagen (Eigenzulage + Kinderzulage). Beiträge zur Riester-Rente können steuerlich als Sonderausgaben geltend gemacht werden (unabhängig von Produktversion) – Finanzamt prüft bei Einkommenssteuererklärung ob der Steuervorteil durch die Steuerersparnis überwiegt oder die Zulage – Sparer erhält das für ihn günstigere Modell.

Bei der Riester-Rente gilt: Zum Rentenbeginn muss der Anbieter mindestens 100% der eingezahlten Beiträge garantieren. Riestern ist also ohne Verlustrisiko möglich. Gerade deshalb entscheiden sich viele für einen Riester-Fondssparplan. Warum ein Riester-Fondssparplan einer teuren Riester-Versicherung vorzuziehen ist, können Sie der nachfolgenden Gegenüberstellung entnehmen:

Renten- / Lebensversicherung

Der Sparbeitrag sowie die zufließenden Zulagen fließen in den Kapitalstock der Versicherungsgesellschaft. Dieser wird mit dem gesetzlichen Garantiezins von derzeit 2,25% p. a. verzinst. Zusätzlich erwirtschaftete Überschüsse können meist wahlweise im Kapitalstock verbleiben oder getrennt in Investmentfonds investiert werden (bei Mischprodukten, Hybridprodukten, je nach Anbieter).

Investmentfonds (Bsp. DWS RiesterRente Premium)

Der Sparbeitrag sowie die zufließenden Zulagen werden direkt in ein Fondsdepot eingezahlt. Fondsauswahl bzw. Fondskombination abhängig von Anbieter. Rendite entspricht der realen Wertentwicklung des Fondsdepots – die Summe der eingezahlten Beiträge zuzüglich der Zulagen ist zum Ablauf hin garantiert.

Banksparplan (Bsp. VR-RentePlus der Skatbank)

Der Sparbetrag wird monatlich in festen Beträgen auf altbewährter Art angespart. Eine konstante feste Verzinsung wird nicht gewährleistet: Der Zinssatz variiert bei den meisten Anbietern und ist abhängig von der Länge der individuellen Ansparphase. Bei der Skatbank orientiert er sich beispielsweise an der Umlaufrendite.

Renten- / Lebensversicherung

Abschlusskosten werden in der ersten Jahren den laufenden Beiträgen entnommen.

Somit entspricht der Zahlbeitrag NICHT dem tatsächlich in den Vertrag eingespeisten Sparbeitrag, der mit 2,25% Garantiezins versehen ist.

Zusätzlich fallen Verwaltungskosten (Höhe je nach Anbieter) an.

Investmentfonds (Bsp. DWS RiesterRente Premium)

Abschlusskosten werden in den ersten fünf Jahren verrechnet, danach volles Investment ohne Abzug von Ausgabeaufschlägen.

Sonderkonditionen auf Abschlusskosten bei Abschluss über Fondsvermittlung24.de!

Jährlich 15,90 Euro Depotgebühren sowie maximal 1,5% Verwaltungskosten. Keine weiteren offenen oder versteckten Kosten.

Banksparplan (Bsp. VR-RentePlus der Skatbank)

Keine Abschlusskosten. Kostenlos ist aber auch dieses Angebot nicht: Die Bank partizipiert von der Zinsmarge.

Renten- / Lebensversicherung

Der Sparbeitrag sowie die zufließenden Zulagen fließen in den Kapitalstock der Versicherungsgesellschaft. Dieser wird mit dem gesetzlichen Garantiezins von derzeit 1,75% p. a. verzinst.

Hinzu kommen die erwirtschafteten Überschüsse (derzeitige Gesamtrendite deutscher Versicherungsgesellschaften ist meist nicht höher als 3,5% p. a.)

Bei Anbietern mit Überschussanlage in Aktienfonds ist Kunde eigenverantwortlich für Fondsauswahl, die meisten Gesellschaften bieten leider ausschließlich Aktienfonds an, so dass eine Umschichtung bei schwächeren Marktphasen nicht möglich ist.

KEIN aktives Management und Überwachung der Anlage – insofern sind die anwählbaren Aktienfonds meist eher als Verkaufshilfe statt als tatsächlich sinnvoll eingesetztes Anlageinstrument zu verstehen.

Investmentfonds (Bsp. DWS RiesterRente Premium)

Die Summe der eingezahlten Beiträge zuzüglich der Zulagen ist zum Ablauf hin garantiert.

WICHTIG: Investmentdepot wird aktiv gemanagt: D. h., dass in schlechten Börsenzeiten sowie zum Ablauf hin die Aktienquote reduziert werden kann und das Kapital in Rentenfonds umgeschichtet wird.

Somit ist eine fortlaufende Betreuung und Überwachung der Anlage nicht notwendig, da von DWS übernommen.Der Sparbeitrag sowie die zufließenden Zulagen werden direkt in ein Fondsdepot eingezahlt. Fondsauswahl bzw. Fondskombination abhängig von Anbieter. Rendite entspricht der realen Wertentwicklung des Fondsdepots – die Summe der eingezahlten Beiträge zuzüglich der Zulagen ist zum Ablauf hin garantiert.

Banksparplan (Bsp. VR-RentePlus der Skatbank)

Die Summe der eingezahlten Beiträge zuzüglich der Zulagen ist zum Ablauf hin garantiert.

Die Riester Rente Banksparpläne sind gleichzeitig sicher und flexibel.

Die Verzinsung ist in erster Linie vom Zinsniveau am Zinsmarkt abhängig.

Dennoch sind mit dem Banksparplan im Marktdurchschnitt um die 2 bis 2,5 % Rendite möglich.

Renten- / Lebensversicherung

s.o.

Aufgrund der garantierten Verzinsung und der konservativen Kapitalanlage der Versicherungsgesellschaft, ist eine niedrigere Rendite als bei einem Riester-Fondssparplan zu erwarten.

Konservative Anleger können eine Rendite von ca. 1,5 bis 4,5% pro Jahr erwarten.

Investmentfonds (Bsp. DWS RiesterRente Premium)

Investmentfonds auf Aktienbasis haben historisch gesehen über längere Zeiträume immer die höchsten Erträge erwirtschaftet.

Aktienquote kann bis zu 100% betragen, je nach Marktumfeld.

Über langfristige Zeiträume ist eine Durchschnittsrendite von >8% p.a. zu erwarten.

Banksparplan (Bsp. VR-RentePlus der Skatbank)

s.o.

Renditechancen sind auf das aktuelle Zinsniveau begrenzt.

Steigen die Zinsen, ist mit höheren Verzinsungen zu rechnen und umgedreht. Es empfiehlt sich daher auf ein Angebot zu setzen, das sich zum Beispiel an der Umlaufrendite orientiert.

Renten- / Lebensversicherung

Der Sparbeitrag kann in der Ansparphase als Sonderausgaben geltend gemacht werden.

In der Rentenbezugsphase wird Rente besteuert (nachgelagerte Besteuerung).

Investmentfonds (Bsp. DWS RiesterRente Premium)

Der Sparbeitrag kann in der Ansparphase als Sonderausgaben geltend gemacht werden.

In der Rentenbezugsphase wird Rente besteuert (nachgelagerte Besteuerung).

Banksparplan (Bsp. VR-RentePlus der Skatbank)

Der Sparbeitrag kann in der Ansparphase als Sonderausgaben geltend gemacht werden.

In der Rentenbezugsphase wird Rente besteuert (nachgelagerte Besteuerung).

Renten- / Lebensversicherung

Für Anlage der Überschüsse:

Ausschließlich Aktienfonds, begrenzte Auswahl von meist weniger als 10 Fonds.

Investmentfonds (Bsp. DWS RiesterRente Premium)

Ausreichende Fondsauswahl, sowohl Aktienfonds als auch Rentenfonds stehen dem DWS-Management zur Auswahl.

Aktives Management der Anlageklassen sowie der Einzelfonds.

Banksparplan (Bsp. VR-RentePlus der Skatbank)

Keine Fondsanlage.

Renten- / Lebensversicherung

Die Überschusshöhe wird einmal jährlich bekannt gegeben, Kunde erhält Mitteilung über aktuellen Stand der Versicherung.

Investmentfonds (Bsp. DWS RiesterRente Premium)

Kunde erhält bei Abschluss seines Vertrages einen Direktzugriff auf sein Depot und kann tagesaktuell den Stand der Anlage verfolgen. (Internetzugang zu Depot möglich).

Banksparplan (Bsp. VR-RentePlus der Skatbank)

Da die meisten Anbieter eine feste Partizipation an einem Referenzzinssatz haben, ist transparent inwieweit der Kunde von den Marktzinsen profitiert.

Eventuelle Kontoführungsgebühren werden ausgewiesen.

Fazit: Die Riester-Rente ist eine der attraktivsten Formen der Altersvorsorge. Wer sich für sie entscheiden möchte, sollte sich vorher überlegen zu welcher Anlagementalität er neigt:

Renditeorientierte und junge Sparer finden mit einem Riester-Fondssparplan ihr Ideal: Sie bieten die höchsten Renditechancen. Angebote, wie die DWS RiesterRente Premium, bieten zudem neben der gesetzlichen Beitragsgarantie eine optionale Höchststandssicherung an.

Wer bereits kurz vor dem Ruhestand steht, ist mit einem Riester-Banksparplan (z.B. Skatbank-Banksparplan) bestens bedient: Er zeichnet sich durch äußerst geringe Kosten aus und bietet für kurze Zeiträume bis zum Rentenbeginn die höchste Rendite ohne Verlustrisiko.

Auch für konservative Anleger ist eine Riester-Rentenversicherung meist nicht die beste Wahl, da hohe Kosten entstehen. Zudem sind die Renditen ähnlich niedrig wie bei einem Riester-Banksparplan. Dieser verursacht jedoch deutlich weniger Kosten und ist flexibler. Da jedes Riester-Produkt zum Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge garantieren muss, bietet sich auch für konservative Anleger ein Riester-Fondssparplan an. Mit der DWS Top-Rente Balance können Sie den Aktienfondsanteil auf maximal 40% begrenzen.

RTEmagicC_beste-riesterrente_03Unsere Empfehlung:

Die DWS RiesterRente Premium bietet Ihnen die Renditechancen von Investmentfonds, geringere Kosten als eine Riester-Versicherung, die übliche 100% Beitragsgarantie zum Rentenbeginn und zusätzlich eine Höchststandssicherung.